近日，银联联合商业银行推出了银行业统一移动支付APP“云闪付”，意在以“统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验”为原则，实现银行业竞合有序、共商共建共享共赢，助推银行业移动支付服务全面提升。
虽然并未针对谁，但明眼人一看便知，支付领域的又一场战役打响了。其实，这场战争打了很多年，结果就不说了。这一次的“统一入口”号称集全行业优势资源，能打好这一仗吗？此外，打这仗的意义何在，有人考虑过吗？
所谓银行业“统一入口”，究竟是何方神圣？
在移动互联网时代，APP对企业的重要性不言而喻。这些年，银行忙着互联网转型，APP几乎是其手机端的唯一入口，正忙着加大资源投入，优化用户体验，突然来一个“统一APP”，这是要搞事情么？所以，银行业“统一APP”是个什么鬼？是要“收编”银行的手机APP吗？
先来看看官方界定：
“银行业统一APP（云闪付）是在中国人民银行的指导下，由中国银联联合各商业银行，整合银行业资源，共同打造的银行业通用支付入口”。
看来，所谓的银行业统一APP就是云闪付。很多人对云闪付三个字还比较陌生，其实，抛开这个炫酷难懂的名字，不妨把云闪付看作是一款“用手机刷POS机”的支付产品，是2015年银联联合银行推出用于对抗第三方支付机构“二维码支付”的武器。大家日常听到的诸如Apple Pay、华为Pay、小米Pay等手机支付工具，其实都是云闪付产品，背后用的是NFC技术。
作为曾经被寄予厚望的创新型支付工具，单单从支付体验上看，云闪付的确带来了重大的升级，不过“NFC手机+开通闪付卡+闪付POS”的组合要求限制了其客群和使用场景，市场推广效果并不算理想。随着二维码支付的合规化（于2016年8月前后才得到政策层面的承认），银联和银行开始押宝二维码，推广云闪付的势头也就大不如前了。
此次重磅推出的“统一入口”，虽然沿用了云闪付的名字，但从产品功能上看，已经不仅仅局限于支付工具本身。更像一个集线下支付（支持二维码支付和狭义上的云闪付）、转账还款、金融便民生活、银行开户、信用卡申请、银行卡优惠、银行卡管理、电商购物等多种场景于一身的“手机钱包”类产品。
其实，银联之前也有一款类似的产品，叫“银联钱包”，只不过这一次：
“将分散在各家银行APP中的特色服务进行有机整合，形成特色鲜明的统一服务体系”，也就成了“统一入口”，意在“集行业之力为消费者提供更加优质、全面的服务”。
倚天一出，谁与争锋。
据悉，伴随全新的统一入口“云闪付”APP的发布，包括原有“银联钱包”“云闪付”等在内的银联原有各类服务C端用户的APP都将退出市场。不过，统一入口与银行自身的手机银行依旧是并行不悖的，不争抢各行现有B端商户和C端用户，不排斥各家银行APP，不是各手机银行叠加，而是与各家行APP相互补充、互相导流。
既然各家银行的APP不受影响，可见所谓的“统一入口”APP并不是真正的统一入口，大家要获得银行服务，依旧是多个入口。只不过，“云闪付”这个入口看上去更有吸引力而已。
变相表明银行APP“单打独斗”策略的失败
虽然银联“统一入口”不会取代银行的手机APP，但毫无疑问，在真正高频的转账还款、便民生活与优惠支付等几个功能模块中，新版云闪付同银行的APP是存在竞争关系的。
由于云闪付汇集了各家银行之所长，自然更具竞争力。除融资、理财等低频功能外，用户在高频的便民场景支付中，优先选择的肯定是云闪付而非手机银行APP。而互联网领域高频打低频是不变的真理，掌握了高频入口，才有竞争力，失去了高频入口，必败无疑。
既然如此，银行支持云闪付的动力究竟在哪里？
也许是，除此之外，别无他法。
在当前的支付市场格局下，无论是银行还是银联，单打独斗都无力颠覆移动支付的双寡头格局，而合作聚力，或许尚可一战。
继2015年“双十二”期间，银联联合20余家银行隆重推出云闪付支付品牌后，2016年各自又推出了二维码支付产品，2017年5月银联又联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。
每一次大的发布，与之相伴的，都是轰动一时的用户补贴活动。问题是，然后呢？
以最近的一次活动来举例，2017年6月2日起，在全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受6.2折优惠回馈。力度不可谓不大，笔者身边不少人也都在这段时间“薅过羊毛”。
请注意，当初小伙伴口中用的都是“薅羊毛”三个字，意味着，只是占你便宜，没想着要成为你的用户。
所以，补贴之后，一切回归正常。
问题出在哪里？笔者曾在《银联布局线下支付，走过哪些弯路？》一文中总结过银联二维码支付产品未达市场预期的原因，认为原因出在获客成本上。摘录如下：
“之前布局NFC，用户只需要芯片卡就可以完成支付，对银联而言，不存在所谓的获客成本。但回到二维码支付，就需要用户下载注册一款“银联钱包”，就涉及到金融产品APP的获客问题。获客有多难，相信互金行业的人都深有体会。看上去，下载个APP然后安装注册，是个很简单的事情。但用户早已过了对各类APP有着强烈好奇心的风口期，他们现在想要做的是精简手机里的APP，让他们新装一个非刚需的APP，简直是难上加难。互金企业的获客成本从几块、几十块，一路涨到几百块、上千块，背后是类似的原因。所以，距离二维码的合规化已经接近一年时间，银联的扫码付产品似乎并未走入用户心中。”
所以，还能怎么办呢？只好集行业之力，把大家最吸引用户的资源汇集在一起，变非刚需为弱刚需，变弱刚需为强刚需，渐次提升用户粘性，打造一个真正具有市场竞争力的超级入口。
在这个过程中，银行是做了牺牲的。不过，好在银行与银联并非竞争关系。
