主题 : [04.24]个人征信牌照两年多未落地:8家机构目前无一合格
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0 [04.24]个人征信牌照两年多未落地:8家机构目前无一合格

管理提醒: 本帖被 hexj9 执行合并操作(2017-04-24)
“个人征信牌照到底发不发,怎么发,何时发?”央行征信管理局局长万存知直言,这个问题“相当敏感,的确很复杂”。
早在2015年1月,央行官网公布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。当时,外界期待个人征信市场将全面放开,但如今两年多过去,企业望眼欲穿,牌照仍旧悬而未落。

为什么到现在还没有发牌照?4月21日下午,在人民银行举办的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上,万存知释疑这一问题,称“主要有几个没想到”。
三个“没想到”
“我可以明确地告诉大家征信牌照肯定会发。但怎么发,何时发?我感到有一些情况比较复杂。”万存知说。
他表示主要有三个“没想到”:第一个是发完通知要求8家机构进行个人征信业务准备,但没想到刚起步就碰上互联网金融整顿,整顿到现在还没结束。换句话说是互金业态到现在也不稳定、不定型,因此,在这个领域怎么做征信业务是需要研究的。
第二个”没想到“是,社会公众对个人信息保护的意识空前高涨,对8家机构要求更高了。
第三个是,这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距那么大,”这是我们始料不及的“。
“所以综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。”万存知表示。
他进一步指出了这8家机构目前存在的三大共性问题:
其一,8家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,这样在客观上就分割了市场的信息链,而且每家的信息覆盖范围都受到限制,因为信息不广、不全面,如此带来产品的有效性不足,不利于信息共享。
“我们征信是搞信息共享的,现在开业准备的情况是不利于信息共享的。”万存知称。
其二,这8家各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。
其三,这8家对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,在没有以信用登记为基础、数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外使用,存在信息误采、误用问题。
“有人提建议说,央行的市场准入门槛这么严,一般人都过不了关,还不如先放后收,有问题再一个个清理,这样行不行?”万存知表示,不行,不能采取这个策略。
“在现阶段有很多人想搞征信,工商总局提供的材料显示,在全国工商登记中带有征信字样的企业有50多万家,其中有三分之一多一点想办个人征信,其他想搞企业征信,如此一来,想搞个人征信的就有20多万家,假如央行都给它们发牌照,进来后有问题再整顿,那么要发20万张牌照,这最终可能成为笑话。”万存知坦言,这不可能。
那么,到底谁有资格办征信?独立自然人、独立的企业或者企业集团,金融机构或者金融控股公司,想独资办个人征信机构是否可行?
万存知称,“不行。”除非是很多有共同意向的机构联合起来申办个人征信机构,这是可以的。“我们有很多协会建立的会员信息共享平台,按照现在的业务方式应该属于一种征信活动,应该受国务院发布的《征信业管理条例》的约束。”他称。
除此之外,外资也可以在中国申办个人征信机构,目前内外资在这一问题上已经实现国民待遇。
在万存知看来,发展征信业不在于征信机构的数量有多少。征信业有三个组成部分:信息提供者、征信机构和信息使用者。各行各业的信息提供者和信息使用者通过征信机构居中联系,形成一个完整的产业链或者信息链,成就征信行业。
建立覆盖全社会的个人征信体系
那么,未来的个人征信机构应该是怎样的?
在央行看来,未来征信机构应该是覆盖全社会的。央行副行长陈雨露在4月20日上述研讨会开幕式上指出,人民银行作为国务院征信业监督管理部门,在履行征信管理职能过程中,始终将维护信息主体合法权益作为监管的核心理念,在五个方面努力工作,其中第一条就是推动建立覆盖全社会的征信系统。
陈雨露指出,人民银行认真贯彻落实习近平总书记关于“抓紧建立覆盖全社会的征信系统”的重要指示精神,研究制定我国征信市场发展的顶层设计和总体规划,充分发挥政府和市场双线推动的积极作用,促进各类征信机构错位发展、优势互补,推进征信服务对经济金融领域、社会生活领域和行政司法领域的全覆盖,切实维护信息主体权益和经济金融安全。
“覆盖全社会”又该如何理解?万存知指出,覆盖全社会是指信用信息的全覆盖,也就是债务信息的全覆盖。
他在发言中指出,我国的市场结构和国外不太一样,在中国,个人负债信息大体有三个领域:第一个领域就是持牌金融机构掌握的债务信息。所谓持牌金融机构,是指银行业、证券业、保险业以及持有其他监管部门发放的与金融有关的牌照的机构,包括助学贷、房贷、消费贷、信用卡、担保等等。
第二个领域就是贸易信用。贸易信用是企业给个人提供的商业信用以及个人之间的民间借贷,这是持牌金融机构之外的负债信息。企业给个人提供商业信用很普遍,比如电商通过优惠提供赊销服务。再比如,互联网金融P2P实际上是把过去在线下的民间借贷搬到线上。
第三个领域就是公权机关包括行政、司法机关掌握的个人在履行法律义务中形成的信息,比如交税、交社会保险费,再比如,法院判决执行等,这些都属于公权机关掌握的负债信息。
通过人民银行的调查,以上三个领域在个人总负债中,负债信息量分别占85%、10%和5%左右。
“持牌金融机构之外的领域,人民银行征信中心难以覆盖,需要培育其他个人征信机构来做补充,形成错位发展、功能互补。新培育的个人征信机构,必须能够在全国全面采集第二个领域和第三个领域的债务信息,能够提供综合性的服务,人民银行征信中心和这个市场化的个人征信机构按照市场规则进行信息共享。”万存知称。
他进一步指出,征信业服务有很多专业化、特殊化的需求,靠几个大机构肯定满足不了,但在第二个、第三个领域能够在全国范围内综合开展业务的机构现在数量也不能太多,要严格控制,因为数量一多,每个机构有自己的信息平台,就把信息分割了,虽然要求共享,但共享的难度会加大。
而对于个性化的、差异化的征信服务,根据发达国家经验及外国专家的介绍,将来能不能培育一些专业化、区域化、行业性、地方性的个人征信公司做专项征信服务?“这个问题需要进一步研究。”他称。
至于个人征信牌照何时才能落地,万存知表示,这取决于央行基础工作的进度和质量,一些基础工作、研究要做透,措施要做稳妥,还要与各个方面深入细致地协调,需要很大工作量,需要时间。
“对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构,人民银行将积极稳妥地推进个人征信牌照发放工作。”万存知表示。
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[04.24]中国征信市场蓄势待发,数据源争夺战悄然打响

据中国企业联合会数据显示,中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失约为5,000多亿元。征信行业的成熟发展,不仅能够促进经济的健康繁荣,还有利于维护良好的社会秩序,促进构建社会信用体系建设。
对比美国市场发展阶段,中国尚为初期发展阶段,还处于“小荷才露尖尖角”的状态,既蕴含着巨大的市场空间,也需要众多参与者继续不断开拓。
未来还需逐渐实现数据全覆盖、确定市场主体地位、明确立法,带动征信市场的发展和应用范围的扩大。

数据源争夺战还未打完
提到征信,首要便是数据源问题,数据源是征信行业的基础生产材料。
在美国成熟市场中,数据采集并非征信产业链中的核心环节。然而在中国,数据源争夺战还未结束,各家机构仍将足够多的数据源视为核心竞争力。
之所以仍处于数据源争夺战:
一是数据采集场景割裂化
有效数据的采集场景不仅包括银行、保险、公安、公共服务部门等线下场景,还包括电商、社交等互联网线上平台。
征信机构需要对接不同部门和平台,建立广泛的数据连接,形成数据聚集效应,才能在行业中占据有利地位。但是,这些数据的采集场景是互相割裂的,仍是一个个数据孤岛,并且数据源存在散乱的问题。
其中,金融场景的数据未能实现统一征集和标准化处理;公共部门的数据则是由公安、法院、教育及其它事业单位分别开放;生活场景的数据则是分散在线上线下的各类场景中。
大部分征信机构通过自爬、合作、购买等方式,从这些有限的场景中整合数据,由于整合是通过市场化的方式进行,因此关于数据源的竞争尤为激烈。
二是数据获取渠道有限
中国征信市场不仅获取信用数据的渠道极其有限,并且缺乏专业的数据提供商或交易平台,导致征信机构对于数据源的占有成了关键竞争优势,并在采集数据上耗费了大量成本。
同时,美国征信公司会通过收取费用的方式,相互之间共享数据。但是在中国,由于数据源往往涉及核心竞争力,大多数机构并不愿意公开共享,数据之间的交叉融合很少,也影响到数据的应用和拓展。
目前,只有央行征信中心能够做到数据共享。据波士顿咨询公布的数据,央行共收录8.6亿自然人,以及1,811家企业和其它组织信息。
其中,有信贷数据的只有3.5亿人,剩余5.1亿人只有简单的身份信息,并没有其它金融信用数据,尚有5亿人根本不在央行征信系统覆盖范围内。对比全球征信巨头Experian,其数据已覆盖全球8.9亿人和1.03亿个企业。
除央行征信中心外,已经有社会征信机构尝试打破数据孤岛、建立数据共享,但是却面临着诸多困境,如多数金融机构担心数据披露而不愿进行数据反馈,导致进展缓慢。
然而,建立数据共享有利于数据形成闭环,优化数据资源供给,也会使征信机构不再将占有基础数据视为关键优势,而把更多的注意力放在征信产业链的其它核心环节。因此,也许解决了数据共享这一问题,数据源争夺战才能真正告一段落。
三是最强相关数据源稀缺
在数据源中,强变量是指信贷、信用卡、外汇、民间借贷等金融交易数据,往往掌握在传统金融机构手中;中变量是商品生产、销售、流通、消费等环节的交易数据,主要来自各类电商平台;弱变量则是社交、游戏等数据,大多源于互联网平台。
由此可见,金融属性的数据是最强相关的数据,而这类数据往往在传统金融机构手中。大多数征信机构能够获取的,是社交记录、个人消费记录等相对弱相关的数据,但却难以获取最为重要的金融数据,导致有效数据比较有限。

图片说明:
8家个人征信试点机构的主要数据来源
以芝麻信用为例,其利用互联网和用户自行上传资料,获取线上用户行为数据,并通过与公共部门、商家合作的方式获得线下数据。同时,对收集的各类信息进行评估,给出相应的芝麻分。
芝麻信用评估的信息综合了用户的信用历史、履约能力、行为偏好、身份特质、人脉关系等五个维度。
其中,信用历史指信用账户的还款记录及信用账户历史,履约能力是享用各类信用服务并确保及时履约的能力,均属于强变量;行为偏好则是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性,是中变量;而身份特质和人脉关系则属于弱变量。
同时,数据质量也是大多数征信机构面临的问题。由于没有统一的数据采集和处理规范标准,往往出现数据录入错误、信息缺失、冗余重复、信息主体不明等问题,导致征信机构成本增加、效率变低。
市场格局仍以公共征信机构为主导
现有中国征信市场中,公共征信机构和民营征信机构并存,并且政府主导型的公共征信机构仍然占据主导地位。而私营征信机构的数量和规模都相对较小,尤其是私营个人征信机构还处于刚起步的阶段,个人征信牌照尚未完全放开,还没有形成对公众的补充。
同时,在市场格局上,社会征信市场中还未出现一家独大或已有巨头的局面,因此,关于未来市场发展的想象还具有无限可能。

图片说明:
中国征信体系
另外,通过分析美国征信行业特点,可以看出其基于纯市场化运作,具有针对行业细分,对接场景非常全面的优势,但是也存在市场淘汰过程慢,代价高的问题,同时,市场化运作,对于政府监管及其基础环境的要求极高。
在国内,民营征信机构已在企业征信领域中占据重要地位,并初步建立起市场化运作模式。而个人征信领域还处于从公共向市场化过渡的阶段,我国从2003年开始试点个人联合征信。
到2015年央行要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用以及华道征信等八家机构开展个人征信业务试点,期限半年。
现在已过去一年多,还尚未发放个人征信牌照。
牌照迟迟不发的原因,可能是在采集数据的过程中,存在采集方式不当、滥用数据、侵犯合法权益、授信不平等的现象。而现在立法对于数据采集、平等授信等方面尚不完善,可见央行在保护隐私、数据规范使用方面依然十分谨慎。
未来个人征信市场的发展关键还是在于牌照的发放,以及市场能否进一步放开,以保证更多的民营征信机构参与进来,推动个人征信市场化取得实质性进展。
差异化定位还在探索中
美国征信市场中已形成了泾渭分明、分工明确的格局。例如,三大个人征信机构Experian、Equifax、TransUnion是负责收集、整合和处理消费者个人信用记录的机构。
这类机构在收集个人信用数据后,会采用信用评估公司Fair Isaac推出的信用评分模型——FICO,对消费者信用进行评分。而FICO本身并不采集和存储数据,只是通过不同的变量、参数,提供信用分数计量算法。
除此之外,还有获得京东投资的ZestFinance,其核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力,其擅长利用10个预测分析模型,对上万条原始信息数据快速进行分析,并得到最终消费者信用评分。
而在中国征信市场,各征信机构在征信产业链并没有明确的分工,或者形成各司其职的格局。大多数征信机构的业务囊括了数据采集和处理、分析和建模,也有一小部分机构是专注于产业链中的某一点。
从产品上看,大部分征信机构都拥有信用评分、信用报告和反欺诈等服务,产品种类比较趋同,反映出中国征信行业在形成差异化优势和定位上,仍处于探索阶段。
另外,部分征信机构各自已经建立了自己的评分模型,银行通过借助这些外部力量合作建模,但从全国整体市场来说,尚未出现一个类似于FICO那样被大范围使用、极具权威性的评分模型。
盈利模式单一
在客群上,全球征信巨头Experian,已实现了金融服务、零售、电信、公用事业、保险、汽车、医疗、慈善机构、娱乐休闲、房地产和公共部门等行业的全覆盖。同时,其2015年收入为48.1亿美元,其中非金融领域的客户贡献了70%,而传统金融机构贡献收入只占比30%。
而中国征信产品主要应用于金融信贷服务,以及部分反欺诈、身份验证、信用决策的生活场景,而金融机构仍是征信产品的主要客户。
在金融信贷领域之外,八家试点机构已经在拓展更多元的征信应用场景。相信未来征信产品的应用场景将更为广阔,也将会为收入来源多元化带来巨大的空间。
在产品上,目前国内几乎全部征信机构,收入主要来源于数据调取量。央行征信中心日均数据调取量约为80-100万次。商业银行等机构查询企业信用报告基准服务费为每份60元,查询个人信用报告基准服务费则为每份5元。同时,国内社会征信机构中,第一梯队的日均数据调取量在50万以上。
而Experian收费模式则更为多元,在其2015年收入中,信用服务收入占比49%,决策分析收入占比 12%,市场营销收入占比 18%,消费者服务占比21%。同时,Experian日均生产380万份信用报告。
目前,国内已有一些征信机构转型为信贷公司,而征信需要保持绝对的第三方客观中立立场,因此,信贷和征信必然是不可兼得的。
法律保障体系不完善
征信法规制度方面,我国逐步建立了以国家法规、部门规章、规范性文件和标准的多层次制度体系。
我国征信行业立法始于2005 年的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,之后相继出台了《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《银行信贷登记咨询管理办法等,逐步建立了多层次制度体系。
然而,依然存在法律保障体系不完善的问题,一是所依赖的《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》,主要是行政法规和部门规章,法律效力较低。
二是未与民法、金融机构相关法律、消费者保护法等形成有效的衔接,对于金融信用信息基础数据库的使用规定并不明确,在有力保障和推动征信行业发展方面稍显不足。
三是对于个人信息保护不够明确,容易导致出现不当采集信用信息、滥用数据、侵犯合法权益的现象。因此,在立法层面尽快推进,明确数据采集和使用的原则及边界,对于征信行业健康发展至关重要。
总之,中国征信行业前路漫漫、道阻且艰,市场对于信用的需求非常强烈,未来若能解决具体政策落地、数据获取等瓶颈,打破数据共享、个人征信牌照发放等僵局,相信征信行业将会迎来爆发式增长。
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这里面水很深
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这个我就看看了解一下而已了哦
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这个我就看看了解一下而已了哦。
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